No cometa este error con sus ahorros de jubilación

Querida Liz: Mi esposa y yo estamos en la mitad de nuestros 40 y planeamos comprar lo que probablemente será nuestra última casa. Decidí retirar alrededor de $15.000 de mi IRA para reducir la tasa, lo que garantizará retornos en forma de ahorro de intereses, incluso si esos son menores que los retornos que ganaría si dejara el dinero en la cuenta. Mi verdadera pregunta es sobre nuestra vivienda actual. Debemos alrededor de $77.000 en una casa que probablemente podría alcanzar el bajo rango de $200.000. Lo he analizado desde todos los sentidos. ¿Tendría más sentido alquilar, vender o rentar luego vender después de un par de años para evitar el impuesto a las ganancias de capital?

Respuesta: A veces puede tener sentido comprar una tasa de interés hipotecaria pagando más por adelantado si planea permanecer en la casa durante muchos años. Las ofertas varían según el prestamista, pero puede liquidar el 1% del monto del préstamo (un punto) para obtener una tasa que sea 0.25% más baja, o el 2% (dos puntos) para reducir la tasa en un 0.5%. Por ejemplo, pagar dos puntos en una hipoteca de $200.000, o $4.000, podría disminuir la tasa del 4.5% al 4%. Caería el abono mensual alrededor de $59, y le tomaría casi seis años para que los pagos mensuales ligeramente más bajos compensen lo que desembolsó por adelantado.

Sin embargo, complica las matemáticas cuando el dinero utilizado para reducir la tasa proviene de una cuenta de jubilación. Ese dinero se grava como ingreso y probablemente también se le penalizará porque aún no tiene 59½ años. (Hay una excepción a la multa para los compradores de vivienda por primera vez que retiran hasta $10.000, pero aún deben impuestos sobre la renta en el retiro). La factura de impuestos varía según su categoría impositiva y su estado, pero puede esperar para igualarlo en aproximadamente un cuarto a la mitad del monto retirado.

Además de la factura de impuestos, también ha renunciado a futuras devoluciones de impuestos diferidos sobre el dinero. Y debido a que los ingresos de la mayoría de las personas caen en la jubilación, probablemente esté pagando una tasa impositiva más alta de lo que pagaría si retirara el dinero más tarde.

Una buena regla general es consultar a un profesional de impuestos antes de retirar dinero de una cuenta de jubilación. Las reglas pueden ser complejas y es fácil cometer un error costoso. Un profesional de impuestos también puede aconsejarle sobre las implicaciones fiscales de alquilar/vender, aunque es posible que desee hablar con cualquier persona que conozca que sea el dueño sobre lo que implica el alquiler de una propiedad.

La solución más simple puede ser vender su casa actual y usar el capital para reducir el monto del préstamo que necesitará para la próxima residencia, en lugar de incursionar en un fondo de jubilación para obtener una tasa ligeramente más baja.

Beneficios para sobrevivientes y pruebas de ganancias

Estimada Liz: En una columna reciente, sugirió que alguien podría no querer solicitar los beneficios para sobrevivientes tempranos si todavía estuviera trabajando porque las ganancias superiores a $18.240 se reducirán en $1 por cada $2 ganados. No entiendo la lógica. Todavía se puede ganar $18.240, más la mitad de las ganancias adicionales además del beneficio de sobreviviente. ¿Por qué me recomiendan que sea mejor no solicitarlo?

Respuesta: Has entendido mal cómo funciona la prueba de ganancias.

Cuando solicita los beneficios del Seguro Social antes de cumplir su plena edad de jubilación y continúa trabajando, su beneficio, no su paga, se reduce en $1 por cada $2 que gana por encima de un cierto límite, que en 2020 es de $18.240.

Supongamos que su beneficio de sobreviviente es de $1.000 al mes, o $12.000 al año. Si gana $32.240 al año, eso es $14.000 por encima del límite de la prueba de ganancias. Su beneficio de $12.000 se reduciría en $7.000, la mitad de $14.000. Recibirías $5.000 al año o $416.67 al mes.

Ahora supongamos que gana $42.240, o $24.000 por encima del límite. La mitad de $24.000 es $12.000. Su beneficio de $12.000 se compensa completamente con la prueba de ganancias, lo que reduce su cheque a cero.

La prueba de ganancias desaparece a la plena edad de jubilación, que es entre 66 y 67 años, dependiendo de cuándo nació. Después de ese punto, sus ganancias ya no afectan el monto de su beneficio.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales para NerdWallet. Las preguntas se le pueden enviar a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de “Contacto” en asklizweston.com.

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