Comienza la inscripción abierta de Obamacare. Averigüe si califica para obtener mayores subsidios
Los subsidios federales adicionales hacen que los planes de salud de Covered California sean más asequibles para más californianos en 2022.
Con 2021 a punto de concluir, es hora de que millones de estadounidenses se inscriban en el seguro de salud para 2022. Y para los californianos que no pueden obtener cobertura a través de Medicare, Medi-Cal o el plan de salud de un empleador, la buena noticia es que la ampliación de los subsidios federales hará que las pólizas del próximo año sean más asequibles que el año pasado.
Hoy lunes es el primer día de inscripción abierta en Covered California, el mercado de seguros que la Ley de Asistencia Asequible de 2010 creó para las personas que no están cubiertas por un plan de salud. Puede inscribirse en línea, por teléfono o a través de una de las docenas de oficinas en el sur de California atendidas por “navegadores” de seguros. Antes de acudir, verifique si están atendiendo en persona, ya que la pandemia ha llevado a muchos de ellos a limitar el contacto en persona.
Recuerde que, según la ley de California, los adultos están obligados a mantener la cobertura del seguro médico, con limitadas excepciones. Esto es así independientemente de si tiene acceso a un plan de salud en el trabajo. El hecho de no obtener cobertura puede dar lugar a una multa que va desde cientos de dólares a miles.
El proceso de búsqueda de pólizas puede parecer desalentador si no lo ha hecho antes, sobre todo si no tiene una empresa que le limite las opciones y pague parte del coste. Aquí hay algunos consejos para inscribirse a través de Covered California.
¿Qué estoy comprando?
La ACA pretendía eliminar del mercado los planes de seguro basura que no cubrían algunos tipos de atención médica costosos, dejando a los clientes que necesitaban esos tratamientos aplastados por las facturas médicas. Por ello, exigió que todos los planes vendidos en los mercados estatales, como Covered California, fueran integrales, es decir, que cubrieran los 10 tipos de atención que el gobierno federal considera esenciales.
Pero aunque las pólizas cubren los mismos servicios, no son todas iguales. Una de las diferencias es el porcentaje del total de los gastos médicos anuales que pagarán. No se trata necesariamente de sus costes totales, sino que se basa en la media de la población en general. Cuanto más alto sea el porcentaje que paga la póliza, más altas serán las primas.
Las ofertas se dividen en cuatro niveles: Bronce, que cubre el 60% del total promedio; Plata, que cubre el 70%; Oro, que cubre el 80%; y Platino, que cubre el 90%. Y dentro de esos niveles, hay dos planes Bronce -uno convencional, el otro un plan de “alta franquicia” diseñado para ser emparejado con una cuenta de ahorros- y cuatro planes Plata, cuyas franquicias y copagos se basan en su nivel de ingresos.
Para facilitar la comparación de los planes, Covered California ha estandarizado las pólizas de modo que, dentro de cada nivel (y subnivel en Plata y Bronce), todos los planes ofrecen los mismos beneficios, copagos y deducibles. Como resultado, los compradores pueden centrarse en menos cosas para guiar su decisión: cuánto esperan gastar en atención médica el próximo año, qué médicos les gustaría usar y qué medicamentos recetados necesitan.
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¿Cuánto me costará?
Antes de elegir entre los distintos planes, debe averiguar si tiene derecho a primas subvencionadas y el monto de los deducibles.
Para empezar, si tiene acceso a un plan de salud integral de un empleador que cuesta menos del 8.25% de sus ingresos anuales, no puede obtener subsidios de Covered California. Tampoco puede obtener subsidios si vive en el país de forma ilegal, aunque todavía puede ser elegible para Medi-Cal si cumple con los límites de ingresos y tiene 25 años o menos, 50 años o más, o está o ha estado recientemente embarazada.
Todos los demás son técnicamente elegibles, aunque el importe del subsidio está vinculado a sus ingresos. Estos subsidios aumentaron significativamente a mediados de 2021, después de que el Congreso aprobara y el presidente Biden firmara el Plan de Rescate Americano. El aumento se mantiene en vigor para 2022, y el paquete de Biden de 1.75 billones de dólares Build Back Better mantendría los subsidios durante tres años después de eso. (Sin embargo, los subsidios de “costes compartidos” que reducen los gastos de bolsillo no cambian; solo están disponibles para los hogares que ganan hasta dos veces y media el nivel de pobreza).
Con la ampliación de las ayudas, cualquier persona que gane hasta el 150% del nivel federal de pobreza -en otras palabras, hasta 19.320 dólares para un solo individuo- puede obtener cobertura por 1 dólar al mes. Para los hogares con más recursos, las primas se fijan en porcentajes gradualmente crecientes de sus ingresos: por ejemplo, el 2% para alguien con una renta que duplique el nivel de pobreza, el 6% para quien triplique el nivel de pobreza y el 8.5% para cualquiera que supere el nivel de pobreza.
Según un estudio del Centro Laboral de la Universidad de Berkeley, los subsidios añadidos permitirán que 135.000 californianos obtengan un seguro en 2022, y reducirán los costes de 1.5 millones de afiliados adicionales, de los cuales unos 150.000 no tenían derecho a los subsidios porque sus ingresos estaban por encima del límite anterior.
Tenga en cuenta que el importe real de la subvención que recibirá se basa en el coste del segundo plan menos caro del nivel Plata que se ajuste a su escala de ingresos. Por lo tanto, si se inscribe en un plan diferente, sus primas podrían ser un porcentaje más alto o bajo de sus ingresos, dependiendo de si el plan que eligió tiene deducibles más bajos o costos de bolsillo más altos que el punto de referencia.
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¿Qué plan me conviene?
Escoger un plan es un poco como tirar los dados; que acabe ahorrando dinero o gastando más depende en gran medida de la cantidad de atención que vaya a necesitar en 2022. Si sabe que va a necesitar muchos cuidados costosos, un plan Oro o Platino podría ser una mejor opción que uno Bronce o Plata. Si está sano y tiene pocas necesidades médicas, tiene más sentido un plan con primas bajas y deducibles elevados.
Otra posibilidad es optar por el plan Bronce, el menos caro, que tiene una franquicia de 7.000 dólares para los individuos y 14.000 dólares para las familias, y crear una cuenta de ahorros para pagar las pruebas de laboratorio, los servicios ambulatorios o la atención hospitalaria que pueda necesitar antes de que el seguro entre en acción. (El plan sí paga la atención preventiva y tres visitas con un médico de atención primaria).
“La opinión generalizada es que los planes con HSA solo son buenos para personas jóvenes y sanas sin hijos”, afirma Louise Norris, agente de seguros médicos y analista de healthinsurance.org. Pero si usted sabe que va a tener gastos médicos lo suficientemente altos como para alcanzar el máximo de desembolso, dijo, “los costos totales pueden ser más bajos” en un plan de alto deducible con una cuenta de ahorros de salud.
Aun así, dijo, estos planes exigen que se pueda y esté dispuesto a dejar que los ahorros se acumulen en la cuenta de ahorros sanitarios. Así que tienes que ser honesto contigo mismo sobre eso. Si va a estar sacando dinero de la cuenta constantemente, señaló, “podría encontrarse siempre en una situación muy estresante”.
Una vez que haya averiguado qué plan administra mejor sus gastos de bolsillo previstos, hay dos factores en los que debe centrarse, indicó Norris.
El primero es este: ¿Qué médicos están en la red de un plan? Cada plan tiene su propia lista de doctores, algunos más amplia que otros, aunque puede haber cierto enlace entre ellos. Además, algunos planes HMO exigen que se acuda al médico de atención primaria asignado para conseguir una cita con un especialista. En cualquier caso, acudir a un doctor fuera de la red del plan suele costar más, así que si quiere mantener a los médicos que ve ahora, asegúrese de que están en la red del plan que elija.
La segunda pregunta, según Norris, es: ¿Qué hay en el formulario de medicamentos del plan? Cada aseguradora elabora su propia lista de medicamentos recetados que están totalmente cubiertos, parcialmente cubiertos y no cubiertos. “Si usted está tomando una medicina en particular”, dijo Norris, “usted querrá ver cómo está cubierto en los diferentes planes”.
¿Qué pasa si ya tengo cobertura?
Covered California renueva automáticamente las pólizas de los actuales afiliados, a menos que elijan una nueva. Pero muchas personas que renuevan verán que las primas son notablemente más altas, a pesar de que las primas promedio aumentarán solo un 1.8% en 2022.
Hay dos factores en juego. Los californianos que recibieron beneficios de desempleo calificaron para subsidios de primas adicionales en 2021 que no estarán disponibles el próximo año. Y Covered California proporcionó un año de subsidios adicionales del Plan de Rescate Americano en solo ocho meses; una vez que el dinero se distribuya a lo largo del año completo, el descuento no será tan grande.
Incluso si está contento con su cobertura actual, asegúrese de avisar a Covered California de cualquier cambio en sus ingresos, porque eso podría afectar la cantidad de ayuda que puede recibir.
¿Cuándo tengo que decidir?
La inscripción abierta continuará hasta el 31 de enero de 2022. Pero si quiere que su nuevo plan entre en vigor a principios de año, tiene que inscribirse antes del 15 de diciembre.
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