Esta nueva ley podría ayudarlo a aumentar sus ahorros para la jubilación
Al darse cuenta de que muchos estadounidenses no pueden permitirse el lujo de dejar de trabajar, el Congreso ha jugado con las reglas en un esfuerzo por hacer más fácil el ahorro de dinero
Las reglas para la jubilación acaban de recibir una revisión considerable en el Congreso; un guiño a la realidad de que muchos estadounidenses no pueden darse el lujo de dejar de trabajar.
Los cambios no son lo suficientemente grandes como para calmar las preocupaciones sobre una próxima crisis jubilatoria, en la que algunos pronostican una brecha creciente entre los que tienen y los que no. Aún así, es probable que los ajustes ayuden a algunos hogares a aumentar sus ahorros para el retiro.
La nueva norma, promulgada por el presidente Trump a fines de diciembre, es de particular interés para quienes trabajan en pequeñas empresas, a tiempo parcial de manera constante en una compañía determinada y quienes están preocupados por sobrevivir con el dinero de su 401 (k).
Eventualmente, los trabajadores podrán ver que sus planes de 401 (k) comienzan a agregar opciones que ofrecen anualidades dentro de los planes.
La Ley SECURE (siglas de Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) ofrece a los propietarios de pequeñas empresas algunos incentivos fiscales adicionales para comenzar un plan de jubilación, y busca que sea menos costoso hacerlo. Se permitiría a las compañías de servicios financieros ofrecer nuevos planes 401 (k) de empleadores múltiples a pequeñas empresas no relacionadas, con negocios no relacionados.
A continuación, un anticipo de algunos puntos clave:
• ¿Cumplirá 70 años en 2020? Las nuevas reglas podrían retrasar el gasto de los ahorros.
Comience a pensar en la edad de 72 años, en lugar de 70 y medio, si desea retrasar el recaudo de dinero de su IRA o 401 (k) por el mayor tiempo posible.
Según la nueva norma, los ahorradores que actualmente tienen entre 50 y 60 años no tendrían que tomar una distribución mínima de los ahorros de jubilación hasta que cumplan 72 años.
Sacar de forma correcta la distribución mínima requerida es esencial cada año, porque la multa por no hacerlo es el 50% de lo que debería haber sacado ese año.
La infracción se suma al impuesto sobre la renta ordinario que paga por el dinero que retira de las cuentas de jubilación (sin embargo, los expertos en impuestos de H&R Block señalan que es posible obtener una exención haciendo el retiro apropiado tan pronto como se descubra el error y presentando el Formulario 5329 con una explicación del equívoco.
Si el IRS considera que el error es razonable, no se aplicará la multa. Puede ser útil hablar con un profesional de impuestos).
“Las garantías extendidas son generalmente un mal valor”, dice un defensor del consumidor. “Rara vez dan resultado”.
Dado que muchos estadounidenses viven más tiempo y trabajan más, puede tener sentido que algunos intenten mantener sus manos fuera de sus ahorros para la jubilación el mayor tiempo posible.
“Esta no es necesariamente una situación única para todos”, consideró Keith Bernhardt, vicepresidente de ingresos de jubilación de Fidelity Investments.
Mantener el dinero en una cuenta IRA con impuestos diferidos o una cuenta de 401 (k) también puede ayudar a que ésta crezca más en el futuro, dependiendo del éxito de sus inversiones. “Aún se beneficia de la naturaleza de impuestos diferidos al tener dinero dentro de la cuenta”, explicó Bernhardt.
Un posible punto de confusión al respecto: si cumplió 70 años y medio en 2019 o antes, no obtendrá el beneficio del nuevo retraso. Aún deberá tomar la distribución mínima exigida para 2019 y en años futuros.
Las nuevas reglas también pueden darle más flexibilidad para minimizar el impacto fiscal en algunos años. Tal vez prefiera gastar dinero de una cuenta de inversiones regular antes en sus años de jubilado.
Digamos que la inversión fuera de una cuenta de jubilación vale $10.000 pero sólo $2.000 de ese dinero representa ganancias reales. Entonces, nada más se le aplicarán impuestos sobre los $2.000, no sobre los $10.000 completos.
Saque $10.000 del IRA y se le aplicará un impuesto sobre el monto total si ahorró ese dinero antes de impuestos mientras trabajaba.
Eche un vistazo a sus propios números y hable con un asesor fiscal o financiero profesional.
Los ahorros para la jubilación también pueden ayudar a las familias jóvenes.
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La ley permite a los padres retirar dinero sin multas, pero usted pagaría impuestos sobre la renta de esos retiros de un 401 (k) o IRA para cubrir los costos asociados con el parto o la adopción. El cambio se aplica a las distribuciones en 2020 y posteriormente.
A los nuevos padres se les permitiría retirar hasta $5.000 sin la multa del 10% si el dinero se retira dentro del año del nacimiento o adopción. Debería consultar con el encargado de su plan para ver cuándo esto es permitido esto dentro de un plan determinado.
• Trabajar a tiempo parcial no perjudicará sus posibilidades de ahorrar.
En el futuro, la nueva ley exigirá que las compañías que ofrecen planes 401 (k) permitan a los empleados a tiempo parcial que hayan trabajado al menos 500 horas al año durante al menos tres años consecutivos que aparten dinero de sus cheques de pago en el plan.
El empleador no está obligado a hacer contribuciones equivalentes hasta que el empleado cumpla con los requisitos normales de elegibilidad del plan.
En el pasado, alguien que trabajaba constantemente a tiempo parcial podía ser excluido legalmente de ahorrar para la jubilación en un plan 401 (k) o similar si laboraba menos de 1.000 horas al año. Por lo tanto, se espera que el cambio abra las puertas a muchas personas que trabajan en el comercio minorista, la atención médica y otros campos donde es muy común la modalidad a tiempo parcial. El cambio puede ser particularmente beneficioso para las mujeres.
Algunos patrocinadores del plan podrían esperar hasta 2024 para realizar esta modificación en relación con los trabajadores a tiempo parcial basados en el estatuto, señaló Mark Iwry, miembro sénior no residente de Brookings Institution.
Pero, dijo, algunos planes implementarán voluntariamente este cambio antes, teniendo en cuenta los años trabajados antes de 2021. O, remarcó, algunos podrían decidir por simplicidad administrativa no mirar hacia atrás durante tres años y simplemente permitir la participación de empleados que tengan al menos 500 horas de servicio en un año determinado.
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• Es momento de un llamado de atención.
Para diciembre de 2021 o después, se espera que los ahorradores comiencen a recibir estimaciones una vez al año sobre cuánto ingreso mensual podrían generar sus ahorros actuales del 401 (k) en la jubilación.
Iwry dijo que el número será clave para ayudar a las personas a comprender qué tipo de ingresos regulares podrían generar sus cuentas de retiro. “La gente no tienen una manera fácil de traducir el saldo de la cuenta que acumularon a la cantidad de ingresos regulares que les puede brindar en sus años de jubilación”, afirmó Iwry.
Piense en algo similar a las estimaciones que recibe por los beneficios jubilatorios del Seguro Social.
En este momento, una gran cantidad de personas desconocen detalles cuando se trata de sus ahorros para la jubilación, según Joshua Gotbaum, un académico invitado de estudios económicos en la Brookings Institution. Muchos no han ahorrado lo suficiente antes de jubilarse, pero no lo saben, explicó. O bien, otros que se han jubilado desconocen cuánto durarán sus ahorros y podrían tener miedo de gastar, incluso cuando tienen suficientes recursos financieros para hacerlo. “Esta evaluación comparativa de ingresos de por vida ayudará a ambos”, señaló Gotbaum.
Considere este ejemplo: una mujer con $50.000 en su 401 (k) a los 65 años podría recibir una anualidad de poco menos de $3.000 por año, o $250 por mes, de por vida.
Es un número que puede motivarlo a aumentar su tasa de ahorro regular.
En 2020, las personas pueden ahorrar hasta $19,500 en sus planes 401 (k), o $500 más que el año pasado. Si tiene 50 años o más, puede ahorrar incluso una cantidad mayor que esa a través de las llamadas contribuciones de recuperación, que alcanzan un máximo de $6.500 en 2020. En total, alguien de 50 años o más podría ahorrar hasta $26,000 en 2020.
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El límite de contribución anual para las Cuentas de Retiro Individual para 2020 es de $6.000 o $7.000 para los mayores de 50 años.
• ¿Quiere trabajar y ahorrar más en sus 70?
Si está trabajando, la nueva ley elimina el límite de edad para reservar ahorros en una cuenta de jubilación individual tradicional. A partir de 2020, el límite de edad, antes de 70 años y medio, desaparece para quienes tienen ingresos salariales.
Se le permite reservar dinero en una cuenta IRA tradicional siempre que tenga ingresos por trabajo. Otra ventaja: si una pareja puede contribuir a una IRA conyugal antes de los 70 años y medio, las nuevas reglas les permiten hacerlo ahora, incluso si la persona es mayor de 70 y medio.
Pero recuerde, el cambio es efectivo a partir de las contribuciones del año fiscal 2020 creadas para el año 2020, por lo cual es importante comprender que el límite etario de 70 y medio sigue vigente para las cuentas IRA tradicionales cuando se trata de contribuciones hechas para el año fiscal 2019.
Tompor escribe para el Detroit Free Press.
Para leer esta nota en inglés, haga clic aquí.
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